Kalkylator för återbetalning av kreditkort
Beräkna hur många månader det tar att betala av ett kreditkortsaldo med en fast månadsbetalning, givet kortets årsränta (APR). Använder standardformeln för amortering för att omvandla "Jag kan betala $X/månad" till en konkret återbetalningsplan.
Last updated: May 2026
Jämför med liknande
Om denna räknare
Formeln för återbetalningstid med fast månadsbetalning är n = ⌈-log(1 − (P · i) / M) / log(1 + i)⌉, där P är det aktuella kortsaldot, i är den månatliga periodräntan (årets APR / 12 som decimal), M är den fasta månadsbetalningen och n är antalet månader tills saldot når noll. Detta är samma amorteringsmatematik som används för alla lån med fast betalning, men tillämpas på rörlig kreditkortsskuld som om det vore ett bundet lån (vilket det kan vara om du slutar använda kortet). Variabler: cardBalance (P) är ditt aktuella utestående saldo; interestRate är kortets APR; monthlyPayment är det fasta belopp i dollar som du förbinder dig att betala varje månad. Kritiskt kantfall: M måste överstiga den månatliga räntekostnaden P · i för att saldot ska minska. Om M ≤ P · i blir argumentet inuti logaritmen ≤ 0 och formeln ger NaN — vilket innebär att din betalning inte ens täcker räntan och att saldot ökar med tiden (detta är fällan med att bara betala minimibeloppet, av design). Formeln förutsätter också att du slutar göra nya köp med kortet; varje nytt köp återställer beräkningen genom att läggas till P och (eftersom räntfria perioder försvinner när du bär ett saldo) börjar genast dra ränta. Verkliga justeringar: de flesta kort sammansätter ränta dagligen med metoden för genomsnittligt dagssaldo, så den faktiska återbetalningstiden kan skilja sig något från denna månadsränteformel (vanligtvis några extra dagar). Kampanjerbjudanden med 0% APR på saldoöverföringar sätter tillfälligt i = 0; under det fönstret går varje betalningsdollar till amortering, vilket dramatiskt påskyndar återbetalningen om den utnyttjas aggressivt.
Hur du använder den
Exempel 1 — Återbetalning på rimlig tid. Du är skyldig $8 000 på ett kort med 19,99% APR och förbinder dig att betala $300/månad. Ange Kortsaldo = 8000, Ränta = 19,99, Månadsbetalning = 300. Månadsränta i = 0,1999/12 ≈ 0,01666. Månatlig räntekostnad = 8 000 · 0,01666 ≈ $133,27. Eftersom $300 > $133,27 kommer saldot att betalas av. n = ⌈-log(1 − (8000 · 0,01666) / 300) / log(1,01666)⁾⁾⌉ ≈ ⌈-log(1 − 0,4441) / log(1,01666)⌉ ≈ ⌈-log(0,5559) / 0,01652⌉ ≈ ⌈35,6⌉ = 36 månader. ✓ Tre år för att betala av. Totalt betalt: 36 × $300 = $10 800; räntekostnad ≈ $2 800. Exempel 2 — Öka betalningen dramatiskt. Samma $8 000 med 19,99% APR men du förbinder dig till $500/månad. Ange 8000, 19,99, 500. Månadsränta ≈ $133,27 < $500. n = ⌈-log(1 − (8000 · 0,01666) / 500) / log(1,01666)⌉ ≈ ⌈-log(1 − 0,2664) / 0,01652⌉ ≈ ⌈-log(0,7336) / 0,01652⌉ ≈ ⌈18,8⌉ = 19 månader. ✓ Mindre än hälften av tiden och den totala räntan sjunker till ~$1 500 — en besparing på ungefär $1 300 genom att lägga till $200/månad i betalning. Matematiken belönar kraftfull återbetalning starkt, eftersom varje dollar utöver räntekostnaden direkt minskar kapitalet.
Vanliga frågor
Hur fungerar återbetalningsformeln?
Det är standardformeln för amortering med fast betalning, omarbetad för att lösa ut tid. Logiken: varje månads räntekostnad är aktuellt saldo × månadsränta; din betalning täcker först den räntan och resten minskar kapitalet. Nästa månads saldo är (saldo − amortering). Upprepat tills saldot når noll ger en geometrisk summa som löses till n = -log(1 − P·i/M) / log(1 + i). Taket-funktionen ⌈⌉ avrundar uppåt eftersom delar av månader inte existerar i betalningsplaner — du betalar en sista, mindre delbetalning den sista månaden. Samma formel gäller för alla lån med fasta betalningar: billån, bolån, privatlån. Det enda som skiljer kreditkort åt är att de är rörliga (du kan fortsätta handla) och att de flesta använder daglig räntesammansättning snarare än månadsvis — den dagliga justeringen påverkar återbetalningstiden med mindre än 1%.
Hur kan jag betala av mitt kort snabbare?
Tre faktorer gör stor skillnad: (1) Öka betalningen. Även små ökningar ger stor effekt — att gå från $200 till $300/månad på ett saldo på $5 000 vid 22% APR minskar återbetalningstiden från 39 till 22 månader och sparar $1 400 i ränta. (2) Sänk räntan. Ansök om ett kort med 0% ränta på saldoöverföringar (typiskt 12–18 månaders räntefritt fönster, ~3% överföringsavgift); betalar du av under fönstret kan räntebesparing vida överstiga avgiften. (3) Sluta handla med kortet. Varje nytt köp förlorar den räntfria perioden när du bär ett saldo — det börjar dra ränta omedelbart och motverkar din återbetalning. Andra tips: betala varannan vecka istället för månadsvis (minskar det genomsnittliga dagssaldot något), använd oväntade inkomster (skatteåterbäring, bonus) för klumpsummebetalningar på kapitalet, förhandla om en nödränta med din kortutgivare (värt att fråga om du har svårigheter, särskilt med bevis på ekonomisk trångmål).
Varför hjälper varannan vecka-betalning mer än månadsbetalning?
Två ränteeffekter. (1) Kreditkort beräknar vanligtvis ränta baserat på genomsnittligt dagssaldo — en betalning mitt i månaden snarare än i slutet minskar det genomsnittliga dagssaldot för den andra halvan av perioden och sparar lite ränta varje månad. (2) Att betala varannan vecka (var 14:e dag) snarare än två gånger i månaden (t.ex. 1:a och 15:e) innebär att du gör 26 halvbetalningar per år istället för 24 — motsvarar 13 månadsbetalningar istället för 12, vilket påskyndar återbetalningen med ungefär en månad per år. Under en treårig återbetalningsplan rensar varannan-vecka-schemat saldot ca 2–3 månader snabbare och sparar några hundra dollar i ränta. Inte alla kortutgivare registrerar varannan-vecka-betalningar korrekt, så kontrollera att dina betalningar krediteras omedelbart — matematiken fungerar bara om utgivaren tillämpar varje halvbetalning direkt.
Vilka är de vanligaste misstagen när man betalar av kreditkort?
Det första är att fortsätta handla med kortet samtidigt som man betalar av saldot — varje ny dollar som lånas till 22% motverkar räntebesparing från betalningarna, och nya köp börjar omedelbart dra ränta eftersom den räntfria perioden försvinner för kort med rörliga saldon. Det andra är att bara betala minimibeloppet, vilket kan ta 20–30 år och kosta 2–4 gånger det ursprungliga saldot i ränta. Det tredje är att avsluta avbetalda kort utan att beakta kreditpoängens påverkan; avslutning minskar din totala tillgängliga kredit, vilket höjer din utnyttjandegrad och kan sänka din poäng 20–40 punkter (kontraintuitivt, men verkligt). Det fjärde är att öppna för många nya kort för "förmånsstappling" medan man bär saldon — 1–3% cashback betyder ingenting om du betalar 22% ränta. Det femte är att använda bostadskapital för att betala av kreditkort; du byter osäkrad, avskrivningsbar skuld mot säkerställd skuld som riskerar ditt hus. Slutligen glömmer folk ofta att konsekvens spelar roll — missade betalningar utlöser förseningsavgifter och potentiell straffränta (ofta 29,99%), vilket raderar månaders framsteg.
När bör jag inte använda den här kalkylatorn?
Hoppa över den om du planerar att fortsätta använda kortet under återbetalningsperioden; formeln förutsätter ett fast startsaldo utan nya köp, och löpande utgifter ogiltigförklarar prognosen. Använd den inte för kort under kampanjerbjudanden med 0% APR om du inte justerar räntan till 0; under kampanjen går varje dollar till kapitalet, så återbetalningen är bara saldo ÷ betalning. Det är fel verktyg för kort med uppskjuten ränta (vanligt hos elektronikåterförsäljare); om du inte betalar av i tid tillämpas retroaktiv ränta från dag ett på det ursprungliga beloppet — ett mycket sämre utfall än vad formeln antyder. Undvik den för strategier med återbetalning av flera skulder (snöboll eller lavin) där du behöver iterera allt eftersom varje skuld betalas av; använd en planerare för flera skulder. Använd den slutligen inte för konton i inkasso eller avskrivningsstatus; dessa har vanligtvis slutat dra ränta på normalt sätt, och den relevanta matematiken handlar om att förhandla fram en klumpsumebetalning, inte om amortering.