Skuldsaneringsräknare
Beräkna den månatliga besparingen av att samla befintliga skulder i ett enda lån med fast ränta. Räknar ut skillnaden mellan din nuvarande totala månadsbetalning och den nya amorterande betalningen på ett skuldsaneringslån vid en given ränta och löptid.
Last updated: May 2026
Jämför med liknande
Om denna räknare
Skuldsanering innebär att man samlar flera skulder (vanligtvis högräntekreditkort) i ett enda nytt lån med en månadsbetalning, helst till en lägre ränta. Räknaren beräknar den månatliga besparingen som: besparing = nuvarandeBetalning − nyMånadsbetalning, där nyMånadsbetalning beräknas via standardformeln för amorteringslån M = P · [r(1 + r)ⁿ] / [(1 + r)ⁿ − 1], med P = total nuvarande skuld som konsolideras, r = månadsränta (årsränta ÷ 12 som decimal) och n = lånetid i månader. En positiv besparing innebär att konsolideringen minskar ditt månatliga kassautflöde; negativt innebär att den nya betalningen är högre (vanligtvis för att löptiden är kortare eller räntan inte är tillräckligt låg för att kompensera). Variabler: nuvarandeSkuld är det totala saldo du konsoliderar (P); nuvarandeBetalning är summan av alla dina befintliga månatliga skuldbetalningar som ersätts; nyRänta är konsolideringslånets årsränta i procent; lånetid är konsolideringslånets längd i månader. Specialfall: om nyRänta = 0 % (ovanligt men möjligt vid kampanjer med 0 % ÅPR) reduceras formeln till P/n; mycket långa lånetider (5+ år på kreditkortsliknande skulder) ger ofta månatliga besparingar men ökar den totala räntan eftersom räntan, hur låg den än är, gäller under längre tid. Den centrala avvägningen: skuldsanering kan minska månadsbetalningar och livstidsränta om den nya räntan är väsentligt lägre än den vägda genomsnittliga nuvarande räntan; men om du förlänger löptiden avsevärt kan du betala mer i total ränta även vid en lägre ränta. Jämför alltid inte bara månadsbetalning utan totalkostnad (M · n) mot den förväntade totalkostnaden för dina nuvarande skulder. Observera att den här räknaren bara returnerar månatliga besparingar; för totalkostnadsjämförelse och break-even-analys, använd ett mer detaljerat skuldsaneringsverktyg.
Hur du använder den
Exempel 1 – Vanlig kreditkortskonsolidering. Du har $20 000 fördelade på tre kreditkort med en kombinerad minimibetalning på $800/månad (vid genomsnittliga ÅPR:er runt 22 %). Du erbjuds ett privatlån på 12 % ÅPR över 60 månader. Ange Nuvarande skuld = 20000, Nuvarande betalning = 800, Ny ränta = 12, Lånetid = 60. Ny månadsbetalning: r = 0,12/12 = 0,01, n = 60, (1,01)⁶⁰ ≈ 1,8167, M = 20000 · (0,01 · 1,8167) / (1,8167 − 1) = 20000 · 0,01817 / 0,8167 ≈ $444,89. Besparing = 800 − 444,89 ≈ $355/månad. ✓ Frigör $355/månad för en nödfond eller snabbare återbetalning. Totalkostnad: 60 × $444,89 ≈ $26 693 mot beräknade ~$30 000+ vid minimibetalningar på korten. Exempel 2 – Att förlänga löptiden för mycket. Samma skuld på $20 000 och $800/månad i nuvarande betalning, men du förlänger konsolideringslånet till 96 månader (8 år) vid 9 % ÅPR. Ange 20000, 800, 9, 96. r = 0,0075, n = 96, (1,0075)⁹⁶ ≈ 2,0489, M = 20000 · (0,0075 · 2,0489) / 1,0489 ≈ $293. Besparing = 800 − 293 ≈ $507/månad. ✓ Mycket högre månatliga besparingar – men totalkostnaden är 96 × $293 = $28 128, mycket nära 60-månaders exemplet trots lägre ränta. Akta dig för att förlänga löptiden för att jaga lägre betalningar; du sparar månatligt kassaflöde men räntesparandet försvinner.
Vanliga frågor
När sparar skuldsanering faktiskt pengar?
Skuldsanering sparar pengar när (a) den nya räntan är väsentligt lägre än din vägda genomsnittliga nuvarande ränta, och (b) du inte förlänger löptiden så mycket att den totala räntan ökar. Tumregeln: om dina kreditkort i genomsnitt har 20 %+ ÅPR och du kan konsolidera till 8–12 %, sparar du vanligtvis väsentligt även med en måttligt längre löptid. Att konsolidera till samma eller högre ränta, eller att förlänga från en genomsnittlig återbetalningstid på 5 år till en 8-årig konsolidering, kostar ofta mer i total ränta trots lägre månadsbetalningar. Jämför alltid tre siffror: nuvarande månadsbetalning, ny månadsbetalning och totalkostnad (M × n) för varje plan. 0 % saldoöverföringskortet utan avgift (med 12–18 månaders räntefri period) är ett specialfall som nästan alltid sparar pengar om du kan betala av det under perioden; 3 % överföringsavgiften är den enda kostnaden.
Vilka olika sätt finns det att konsolidera skulder?
De huvudsakliga alternativen: (1) Privatlån från en bank eller onlinelångivare (typiska räntor 7–25 % beroende på kreditvärdighet; fast löptid, fast ränta, en månadsbetalning). (2) Saldoöverföringskreditkort med 0 % ÅPR-kampanjperiod (12–21 månaders räntefritt, sedan tillbaka till ordinarie ÅPR; tar ut 3–5 % överföringsavgift). (3) Bostadslån eller bostadskreditlinje (lägsta räntor eftersom de är säkrade med ditt hem, men du riskerar att förlora huset om du inte betalar). (4) 401(k)-lån (låg ränta men minskar pensionssparandet och utlöser skattestraff om du lämnar jobbet). (5) Skuldhanteringsplan via en ideell kreditrådgivare (förhandlade lägre räntor och en månadsbetalning till byrån, som fördelar till borgenärer). Varje alternativ har avvägningar i ränta, löptid, avgifter, säkerhet och kreditbetygseffekt. För de flesta kreditkortsskulder är ett privatlån eller 0 % saldoöverföring det typiska svaret.
Påverkar skuldsanering mitt kreditbetyg negativt?
Initialt ja, något: att ansöka om ett nytt lån utlöser en hård kreditförfrågan (vanligtvis 5–10 poäng lägre i några månader) och minskar din genomsnittliga kontoålder. Men om du använder konsolideringen på rätt sätt förbättras ditt kreditbetyg vanligtvis inom 6–12 månader eftersom (a) att betala av rullande kreditkortsaldon dramatiskt sänker din kreditutnyttjandegrad (som utgör 30 % av ditt FICO-betyg), och (b) punktliga betalningar på det nya lånet bygger positiv historik. Fällan: om du drar på kreditkorten igen efter att ha betalat av dem med konsolideringslånet, hamnar du med mer total skuld än tidigare – ett mycket vanligt misslyckande. Framgångsrik konsolidering kräver antingen att stänga korten (med kreditbetygskostnad) eller att ha disciplinen att inte använda dem. Betygsåterhämtningen och förbättringen är vanligtvis större än det initiala tappet, särskilt för låntagare som börjar med hög kreditutnyttjandegrad.
Vilka är de vanligaste misstagen vid skuldsanering?
Det första är att konsolidera utan att åtgärda det utgiftsbeteende som skapade skulden – inom 1–2 år drar många låntagare upp korten igen och har nu både konsolideringslånet OCH nya kortsaldon. Det andra är att välja en längre löptid för att sänka månadsbetalningen utan att kontrollera den totala räntekostnaden; du kan spara $200/månad och ändå betala $5 000 mer i ränta. Det tredje är att använda bostadskapital för att konsolidera osäkrade skulder – du byter utmätningsbar kreditkortsskuld mot icke-utmätningsbar bolåneskuld som sätter ditt hem i risk. Det fjärde är att betala höga uppläggningsavgifter (3–8 %) som utplånar räntesparandet, särskilt på korta konsolideringstidslinjer. Det femte är att ignorera saldoöverföringsavgiften på 0 % kampanjkort (vanligtvis 3–5 %); på en överföring på $10 000 konsumeras $300–$500 av avgifter, vilket kan överstiga vad du hade betalat i ränta vid en måttlig ränta under 12–18 månader. Slutligen sätter konsolidering med en medlåntagare den personens kreditvärdighet i risk om du missar betalningar – undvik det i allmänhet om du inte har mycket hög förtroende för återbetalningen.
När bör jag inte använda den här räknaren?
Hoppa över den när den nya räntan är rörlig (de flesta bostadskreditlinjer) – formeln förutsätter en fast ränta, och över en 5–10 år lång horisont kan rörliga räntor svänga 3–5 procentenheter i båda riktningarna, vilket helt förändrar kalkylen. Använd den inte som enda beslutsunderlag; beakta kreditbetygspåverkan, säkerhetsrisk (särskilt med säkerställda lån), förtidsinlösenavgifter och din ärliga bedömning av beteenderisk (kommer du att dra på korten igen?). Det är fel verktyg för konsolidering av studielån – federala studielån har olika konsolideringsregler, vägda genomsnittsränteformler och förmåner (IDR, PSLF) som förloras vid refinansiering till ett privatlån. Undvik det för planering av kapitel 13-konkurs – det är en domstolsövervakad process med helt annan matematik. Använd det slutligen inte för 0 % saldoöverföringskort utan att inkludera överföringsavgiften i din totalkostnadsberäkning; rubriken "0 % ÅPR" är missvisande utan den avgiften inkluderad.