Kalkylator för skuldkvot (DTI)
Beräkna din skuldkvot — den andel av din bruttomånadsinkomst som går till skuldbetalningar — på exakt samma sätt som bolåneinstitut gör det. Använd den för att bedöma hur långivare kommer att se på din ansökan och för att avgöra om din skuldbörda är hanterbar, ansträngd eller riskabel.
Last updated: May 2026
Jämför med liknande
Om denna räknare
Formeln är: DTI = (bolån/hyra + kreditkortsbetalningar + bilbetalningar + övriga skuldbetalningar) ÷ bruttomånadsinkomst × 100. Täljaren inkluderar alla återkommande obligatoriska skuldbetalningar: boende (bolånets kapital och ränta plus fastighetsskatt och försäkring, eller din månadshyra), minimibetalningar på kreditkort, billån, studielån, privatlån, underhållsbidrag, underhållsstöd och övriga avtalsenliga månatliga åtaganden. Den inkluderar inte diskretionära utgifter som el, mat, transport, prenumerationer eller sparande — dessa påverkar din budget men räknas inte som "skuld" enligt långivarnas definition. Nämnaren är brutto (före skatt) månadsinkomst från alla källor: lön, inkomst från egenföretagande (genomsnitt över 2 år för stabil verifiering), bonusar (räknas vanligtvis bara om de dokumenterats under 2 år), hyresinkomster, kapitalinkomster och övriga verifierbara återkommande betalningar. Bolåneinstitut skiljer på två DTI-varianter: front-end DTI räknar bara boendekostnader i täljaren (hyra eller PITI), medan back-end DTI räknar all skuld — den här kalkylatorn returnerar back-end DTI, vilket är det mått de flesta konsumentkreditbeslut baseras på. Undantagsfall: en bruttoinkomst på noll ger division med noll; en mycket låg inkomst i förhållande till ens minimiskulder ger extrema DTI-värden som ingen långivare accepterar. Måttet förutsätter regelbundna månadsbetalningar och fångar inte upp variabla åtaganden som ballongbetalningar, oregelbundna bonusar eller företagets kassaflöde.
Hur du använder den
Exempel 1 — Bolånesökande. Du tjänar $8 500 i månaden brutto. Ditt planerade bolån (PITI) är $2 200, dina minimibetalningar på kreditkort är $180, ditt billån är $450 och du har en månadsbetalning på $290 för studielån (räknas under "övrig skuld"). Ange 8500 för bruttomånadsinkomst, 2200 för bolån/hyra, 180 för kreditkort, 450 för bil och 290 för övrig skuld. Resultat: 37,88 %. Kontroll: (2200 + 180 + 450 + 290) / 8500 × 100 = 3120/8500 × 100 ≈ 36,71 %... låt mig räkna om: 2200+180+450+290 = 3120, ÷ 8500 = 0,3671, × 100 = 36,71 %. ✓ En DTI på 36,71 % ligger inom det godkända bolånegränsvärdet på 43 % och accepteras av de flesta långivare, även om vissa privata långivare föredrar under 36 % för de bästa räntorna. Exempel 2 — Hyresgäst med konsumtionsskulder. Du tjänar $4 800 i månaden brutto. Du betalar $1 500 i hyra, $250 i minimibetalningar på kreditkort (fördelade på flera kort), $375 på ett billån och $0 i övrig skuld. Ange 4800, 1500, 250, 375 och 0. Resultat: 44,27 %. Kontroll: (1500 + 250 + 375 + 0) / 4800 × 100 = 2125/4800 × 100 ≈ 44,27 %. ✓ En DTI på 44 % är hög — över det kvalificerade bolånegränsen på 43 % för statligt stödda lån och betraktas som ansträngd av de flesta långivare. För att sänka den krävs antingen att kreditkortsskulden betalas av (vilket också sänker minimibetalningen) eller en väsentlig inkomstökning.
Vanliga frågor
Vilken DTI kräver långivare egentligen?
För bolån: regeln om kvalificerade bolån begränsar DTI till 43 % för de flesta statligt stödda lån, även om FHA-lån kan gå högre (upp till 50 % i vissa fall) och konventionella lån vanligtvis föredrar under 36 % för de bästa räntorna. För billån: de flesta långivare begränsar DTI till runt 50 % inklusive den nya bilbetalningen, men de bästa räntorna ges till sökande under 40 %. För privatlån och kreditkort: långivare vill vanligtvis se en DTI under 40–45 % innan ny kredit beviljas. 28/36-regeln är en traditionell hushållsbudgetriktlinje: lägg inte mer än 28 % av bruttoinkomsten på boende (front-end DTI) och inte mer än 36 % på all skuld sammantaget (back-end DTI). Att överstiga dessa nivåer innebär inte att ansökan automatiskt avslås, men långivaren tar ut högre räntor eller kräver en större kontantinsats för att kompensera för den högre upplevda risken.
Vad är skillnaden mellan front-end och back-end DTI?
Front-end DTI (kallas även bostadskvot) räknar bara din bostadsbetalning — bolånets PITI eller hyra — i täljaren. Back-end DTI räknar alla obligatoriska skuldbetalningar inklusive boende. Bolåneinstitut bryr sig om båda: en låntagare med 28 % front-end och 36 % back-end (den klassiska 28/36-regeln) är i utmärkt form, medan någon med 28 % front-end men 48 % back-end har hanterbara boendekostnader men tung icke-bostadsrelaterad skuld som höjer den övergripande risken. Den här kalkylatorn beräknar back-end DTI, vilket är det mer heltäckande och mer citerade måttet. För enbart front-end DTI, dividera bara din bostadsbetalning med bruttomånadsinkomsten.
Hur sänker jag min DTI?
Tre tillvägagångssätt, i ungefärlig ordning efter hastighet och genomförbarhet. För det första, betala av skulder med högt saldo och oproportionerligt höga minimibetalningar — att betala av ett kreditkort med en minimibetalning på $200 tar bort $200 från DTI-täljaren och förbättrar kvoten mer än att betala av ett kort med $50 i minimibetalning. För det andra, öka inkomsten genom löneökning, sidoinkomst eller genom att lägga till en medsökande (med deras inkomst och skulder) i ansökan. För det tredje, refinansiera befintliga skulder till längre löptider med lägre månadsbetalningar — detta sänker DTI på pappret men minskar inte din totala skuld, och ökar faktiskt oftast den totala räntekostnaden. Poängen är att DTI är en ögonblicksbild av månatligt kassaflöde, så alla förändringar som minskar obligatoriska månadsutbetalningar eller ökar månadsinflödet förbättrar den. Undvik att ta ny skuld under månaderna inför en bolåneansökan, eftersom varje nytt lån omedelbart höjer DTI.
Vilka är de vanligaste misstagen vid DTI-beräkning?
Det vanligaste är att använda nettoinkomst (efter skatt) istället för bruttoinkomst — DTI beräknas alltid mot bruttoinkomst eftersom det är det tal långivare arbetar med. Det andra är att glömma icke-uppenbara återkommande skulder: underhållsbidrag, underhållsstöd, strukturerade betalningsplaner för läkarkostnader och avbetalningsavtal med Skatteverket räknas alla in i DTI. Det tredje är att använda faktiska kreditkortsbetalningar istället för minimibelopp — DTI använder den minimikrävda betalningen som visas på kontoutdraget, inte vad du väljer att betala, så att betala $1 000 på ett kort med $50 i minimibelopp lägger ändå bara $50 till DTI. Det fjärde är att inkludera icke-skuldrelaterade åtaganden som el, försäkringspremier, barnomsorg, gymmedlemskap och matinköp — dessa påverkar din budget men inte din DTI. Slutligen underskattar folk ofta variabel inkomst (bonusar, egenföretagande) eftersom långivare bara räknar belopp som kan dokumenteras som stabila under en 2-årsperiod, vilket innebär att frilansare och nyligen provisionslönade ofta har lägre långivarerkänd inkomst än de faktiskt tar hem.
När bör jag inte förlita mig enbart på DTI?
DTI är ett långivarcentrerat mått som bortser från livets sammanhang — det berättar om banken godkänner dig, inte om skuldbördan är klok för dig. En DTI på 30 % kan vara bekväm för ett hushåll med dubbla inkomster, inga barn och högt sparande; en DTI på 25 % kan vara förödande för en ensamstående förälder med barnomsorgskostnader och ingen buffert. För hushållsbudgetering bör du också beakta hur stor andel av bruttoinkomsten som går till sparande (10–20 % är hälsosamt), skatt (10–30 % beroende på skatteklass) och nödvändiga levnadskostnader utöver skuld (vanligtvis 30–40 %). DTI fångar heller inte upp kreditnyttjandegraden (andelen av kreditgränser som används), vilket oberoende påverkar din kreditpoäng och långivarens bedömning. För företagslån använder långivare andra mått som DSCR (debt service coverage ratio). Och använd inte DTI för pensionsplanering eller förmögenhetsuppbyggnad — det mäter månadsbetalningarnas belastning, inte långsiktig ekonomisk hälsa, och en måttlig DTI från ett bolån på en värdeökande tillgång skiljer sig strukturellt kraftigt från samma DTI från kreditkortsskuld som inte genererar något.