Minimibetalningsräknare
Beräkna kreditkortets lägsta månadsbetalning med den större av antingen ett procentuellt golv på saldot eller "ränta plus 1% av kapitalet" – de två vanligaste formlerna hos kortutgivare. Användbar för att förutse kortbetalningar och förstå varför man tar så lång tid att bli skuldfri om man bara betalar minimumet.
Last updated: May 2026
Jämför med liknande
Om denna räknare
Minimilbetalningar på amerikanska kreditkort fastställs av kortutgivaren och varierar, men de flesta följer en av två formler: antingen en fast procentandel av det utestående saldot (vanligtvis 1–3 %), eller den upplupna räntan för månaden plus en liten kapitaldel (ofta 1 % av kapitalet). Den här räknaren tar det högre av de två: max(saldo × betalningsprocent/100, saldo × ÅPR/100/12 + saldo × 0,01). Den första termen är procentgolvet på saldot; den andra termen är alternativet ränta-plus-1%-av-kapital. De flesta kortutgivare tillämpar även ett absolut golv (ofta $25 eller $35) oavsett saldo – det tar den här räknaren inte hänsyn till. Variabler: saldo är det aktuella kontoutdragssaldot; ÅPR är kortets årliga ränta (den ränta som anges av utgivaren, inte den dagliga periodsräntan); betalningsprocent är procentandelen av saldot (standard ~2 %, fastställd av utgivaren). Specialfall: ett saldo på $0 ger en minimibetalning på $0 (ingen betalning förfaller om det inte finns någon skuld); en mycket låg ÅPR eller betalningsprocent kan ge en liten betalning som understiger utgivarens golv (riktiga kort tar då bara ut golvbeloppet). Den välkända "minimilbetalningsfällan" uppstår eftersom minimibetalningar är utformade för att knappt överstiga räntan plus en symbolisk kapitalminskning – att bara betala minimumet på ett saldo på $5 000 vid 22 % ÅPR tar ungefär 20–30 år att betala av och kostar mer i ränta än det ursprungliga saldot. CARD Act 2009 kräver att kortutgivare redovisar hur lång tid det tar att betala av med enbart minimibetalningar, och resultatet är nedslående: de flesta kontoutdrag visar återbetalningstider på 20+ år och 2–4 gånger den totala räntan. Slutsatsen: minimibetalningen är ett golv, inte ett mål; sikta på att betala hela kontoutdragsbeloppet eller minst 2–3 gånger minimumet.
Hur du använder den
Exempel 1 – Vanligt kortsaldo. Du har ett kreditkortsaldo på $5 000 vid 22 % ÅPR med 2 % minimibetalningsprocent. Ange Saldo = 5000, ÅPR = 22, Betalningsprocent = 2. Procentgolv: 5 000 × 0,02 = $100. Ränta + 1 %: 5 000 × 0,22/12 + 5 000 × 0,01 = 91,67 + 50 = $141,67. Räknaren returnerar det högsta: ≈ $141,67. ✓ Om du bara betalar detta minimum varje månad skulle det ta ungefär 25–30 år att betala av (räntan håller saldot uppe); den totala räntan kan överstiga ursprungliga $5 000. Exempel 2 – Mindre saldo, lägre ränta. Du har $1 200 vid 14 % ÅPR med 2 % minimum. Ange 1200, 14, 2. Procentgolv: 1 200 × 0,02 = $24. Ränta + 1 %: 1 200 × 0,14/12 + 1 200 × 0,01 = 14 + 12 = $26. Max = $26. ✓ Men många kortutgivare har ett hårt golv på $25, så det faktiska minimumet som debiteras blir $26 (precis över golvet). Med enbart minimibetalningar skulle denna skuld ändå ta ungefär 5–6 år att betala av och ge upphov till betydande räntor – även blygsamma saldon vid måttliga räntor kräver aggressiva betalningar för att bli skuldfria inom rimlig tid.
Vanliga frågor
Hur beräknas egentligen minimibetalningar på kreditkort?
Varje kortutgivare fastställer sin egen formel, men de två vanligaste metoderna är: (1) fast procentandel av saldot – vanligtvis 1 %, 2 % eller 3 % (på ett saldo på $3 000 blir minimumet alltså $30, $60 respektive $90). (2) Ränta plus kapitalgolv – oftast den upplupna räntan för perioden plus 1 % av kapitalsaldot, med ett absolut minimum som $25 eller $35. Vissa kortutgivare kombinerar de två: tar det högre av "procentandel av saldo" och "ränta + 1 %". Federal reglering (CARD Act 2009) kräver att minimibetalningar täcker åtminstone en viss kapitalminskning, vilket utesluter ränteendaenbart-minimibetalningar. Kontrollera alltid ditt kortavtal för den exakta formeln; informationen måste finnas på varje månatligt kontoutdrag under avsnittet "minimibetalningsvarning", inklusive hur lång tid det tar att betala av saldot med enbart minimibetalningar.
Varför tar det så lång tid att betala av om man bara betalar minimumet?
Eftersom minimibetalningar är utformade för att bara vara något mer än den månatliga räntan, vilket lämnar bara en liten kapitalminskning varje månad. När saldot minskar sjunker även den procentbaserade minimibetalningen, vilket bromsar återbetalningen ytterligare. Ett konkret exempel: $5 000 vid 22 % ÅPR med 2 % minimibetalning. Betalning månad 1 ≈ $100 (2 % av $5 000); räntekostnad ≈ $92; kapitalminskning ≈ $8. Nästa månads saldo är $4 992; betalningen sjunker till ~$99,84, och så vidare. Total tid att betala av: ungefär 20–30 år. Total ränta betald: vanligtvis 2–4 gånger det ursprungliga kapitalet. Det är exakt därför kreditkortsskulder är så dyra och envisa – systemet är utformat för att hålla saldona rullande. CARD Act kräver att kortutgivare visar en "om du bara betalar minimumet betalar du X dollar under Y år"-upplysning på varje kontoutdrag; kontrollera ditt.
Vad är det smartare alternativet till minimibetalningar?
Betala hela kontoutdragsbeloppet varje månad. Det undviker räntekostnader helt (räntefria perioden täcker nya köp fram till nästa förfallodag) och håller din kreditutnyttjandegrad låg. Om du inte kan betala allt, betala så mycket mer än minimumet du kan – även $50 extra per månad på ett saldo på $5 000 förkortar återbetalningstiden dramatiskt. Konkret: enbart minimibetalningar på $5 000 vid 22 % tar ~30 år; $250/månad betalar av det på ungefär 2 år; $500/månad på ungefär 1 år. Räntesparande mellan minimibetalningar och aggressiv återbetalning kan lätt överstiga det ursprungliga kapitalet. Andra verktyg: 0 % saldoöverföringskort (för över saldot, betala av det under de 12–18 månaders räntefria perioden, acceptera 3 % överföringsavgiften som kostnad), skuldsaneringslån (lägre fast ränta) och att förhandla om en nöjdhetsränta med din kortutgivare om du verkligen är fast.
Vilka är de vanligaste misstagen med kreditkortsminimibetalningar?
Det första är att behandla minimumet som ett "mål" snarare än ett golv; minimibetalningar är det absoluta lägsta du kan betala utan påföljd, inte ett rekommenderat belopp. Det andra är att ignorera kortutgivarens golv (vanligtvis $25–$35); på små saldon ger procentformeln ett litet tal, men det faktiska debiteringen faller tillbaka på golvbeloppet. Det tredje är att bara betala minimumet för att kontoutdraget får det att verka "hanterbart" – den långsiktiga kostnaden är häpnadsväckande. Det fjärde är att inte inse att nya köp förlorar sin räntefria perioden när du bär ett saldo; på kort med ett rullande saldo börjar varje nytt köp omedelbart att räntebeläggas. Det femte är att missa det faktiska förfallodatumet för minimibetalningen – förseningsavgifter (vanligtvis $25–$41) plus potentiell straffränta (ofta 29,99 %) gör en missad minimibetalning dramatiskt dyrare. Slutligen betalar många bara minimumet på ett högräntekort medan de behåller pengar på ett sparkonto med 0,5 % ränta; ränteskillnaden är så extrem att aggressiv återbetalning nästan alltid slår att hålla kontanter utöver en nödfond.
När bör jag inte använda den här räknaren?
Hoppa över den för kort med ovanliga minimibetalningsformler (vissa butikskort, uppskjutna räntepromotionskort, chargekort) som inte passar procentandels- eller ränta+1%-strukturerna. Använd den inte som ett betalningsplaneringsverktyg – minimumet är ett golv, inte en strategi; för verklig återbetalningsplanering, använd en kreditkortsåterbetalningsräknare som beräknar tid och räntekostnad för olika betalningsnivåer. Det är fel verktyg för kort under kampanjperioder med 0 % ÅPR; under dessa perioder är minimumet vanligtvis enbart kapitalbaserat (ingen ränteupplupen), och formeln här överskattar det. Undvik det för kort med saldoöverförings- eller kontantuttag vid olika ÅPR:er – de flesta kort tillämpar betalningar på det lägst-ÅPR-saldot först (CARD Act krävde högre ÅPR-först endast för belopp över minimumet), och den enkla formeln tar inte hänsyn till detta. Använd slutligen inte minimibetalningsmatematiken för budgetering – planera alltid för minst 3 gånger minimumet, och helst hela kontoutdragsbeloppet, för att undvika den långsvänsade räntefällan.