401(k)-pensionskalkylator
Beräkna ditt 401(k)-saldo vid pensionering utifrån din nuvarande ålder, pensionsålder, lön, avsättningsprocent, arbetsgivarmatchning och förväntad årlig avkastning. Använd den för att testa om ditt nuvarande sparande är på rätt spår och hur mycket arbetsgivarmatchningen tillför över en hel karriär.
Last updated: May 2026
Jämför med liknande
Om denna räknare
Kalkylatorn kombinerar två flöden av avsättningar — dina egna (aktuell lön × avsättnings-%) och arbetsgivarens matchning — och räntar upp dem med den förväntade årsavkastningen under de år som återstår till pensionen. Arbetsgivarmatchning uttrycks vanligtvis som en procentandel av din avsättning upp till ett tak (standardmönstret är "100% matchning upp till 6% av lönen"), och många arbetsgivare erbjuder partiell matchning, t.ex. "50% upp till 6%". Matematiskt tillämpas formeln för framtidsvärde av en annuitet: FV = PMT × ((1+r)^n − 1) / r, där PMT är den årliga avsättningen, r är årsavkastningen och n är antalet år till pensionen. Arbetsgivarmatchning fördubblar i praktiken den effektiva avsättningsgraden för matchade kronor — det är i princip en omedelbar avkastning på 50–100% på den matchade delen och är en av de mest lönsamma investeringarna som finns. 2024 års IRS-gräns för anställdas avsättningar är $23,000 ($30,500 för dem som är 50+ med extra inbetalning); den kombinerade gränsen för anställda och arbetsgivare är $69,000 ($76,500 för dem som är 50+). Specialfall: om nuvarande ålder är lika med pensionsålder ger det noll år och triviallt noll tillväxt (formeln bryts); en förväntad avkastning på 0% kollapsar formeln till enkel addition (FV = PMT × n). Kalkylatorn använder nominella avkastningar; för real (inflationsjusterad) planering, subtrahera ungefär 2,5% från din antagna avkastning. Uttag vid pension är den andra halvan av bilden: 4%-regeln anger att hållbara uttag är ungefär 4% av det initiala saldot per år med inflationsjusteringar därefter — ett saldo på $1 miljon ger alltså ungefär $40,000 per år i pensionsinkomst före skatt.
Hur du använder den
Exempel 1 — Yrkesverksam mitt i karriären. Ålder 35 idag, planerar att gå i pension vid 65, aktuell lön $90,000, avsätter 8% av lönen, arbetsgivarmatchning 100% upp till 6%, förväntad nominell avkastning 7%. Årlig anställdavsättning = 90000 × 0.08 = $7,200; arbetsgivarbidrag = 90000 × 0.06 = $5,400; total årlig avsättning = $12,600. Ange 35 för Nuvarande ålder, 65 för Pensionsålder, 90000 för Lön, 8 för Avsättning %, 6 för Arbetsgivarmatchning (förutsatt krona-för-krona upp till taket) och 7 för Årsavkastning. Över 30 år med 7% avkastning: (1.07^30 − 1)/0.07 ≈ 94.46 × 12,600 ≈ $1,190,000. ✓ Den fulla arbetsgivarmatchningen bidrar med ungefär $510,000 av totalen — cirka 43% av slutsaldot är "gratis" från arbetsgivaren; att inte avsätta tillräckligt för att få ut den fulla matchningen är ett av de dyraste misstagen amerikanerna gör. Exempel 2 — Sent i karriären. Ålder 50 idag, planerar att gå i pension vid 67, lön $75,000, avsätter 12% med maxgräns $30,500 för catch-up, arbetsgivarmatchning 50% upp till 6%, förväntad avkastning 6%. Anställd = $9,000; arbetsgivare = $75,000 × 0.06 × 0.5 = $2,250; total årlig avsättning $11,250. Över 17 år med 6%: (1.06^17 − 1)/0.06 ≈ 28.21 × 11,250 ≈ $317,400. ✓ En sen start med disciplinerade 12% i avsättning och partiell matchning ger ändå ett meningsfullt pensionskapital; kombinerat med socialförsäkring och befintliga besparingar kan det ge en modest pensionsinkomst, men stramare utgiftsplaner och möjligen en något senare pensionsålder skulle hjälpa.
Vanliga frågor
Hur mycket bör jag avsätta till min 401(k)?
Avsätt åtminstone tillräckligt för att få ut den fulla arbetsgivarmatchningen — det är en garanterad avkastning på 50–100% på de kronorna och den viktigaste regeln av alla. Utöver det föreslår konventionell visdom att man sparar 10–15% av bruttoinkomsten till pensionen (fördelat på alla pensionskonton: 401(k), IRA, HSA och skattepliktigt sparande). IRS tillåter upp till $23,000 i anställdas 401(k)-avsättningar 2024 ($30,500 för dem som är 50+ med extra inbetalning). För höginkomsttagare ger maximala avsättningar till 401(k), maxning av en Roth eller Backdoor Roth IRA samt användning av HSA som ett dolt pensionskonto upp till ungefär $35,000–$45,000 per år i skattefördelaktigt pensionssparande. Rätt nivå beror på din startålder och önskad pensionsålder: den som börjar vid 25 kan nå en bekväm pension med 10–12%; den som börjar vid 45 kan behöva 20–25% för att komma ikapp. Oavsett vad du väljer, öka med 1 procentenhet varje januari tills du når ditt mål.
Ska jag välja ett traditionellt eller ett Roth 401(k)-konto?
Roth-avsättningar görs med beskattade pengar och växer skattefritt, utan skatt på kvalificerade uttag vid pensionen. Traditionella avsättningar är förskatteavdragsgilla (sänker din skattepliktiga inkomst idag) men uttag vid pensionen beskattas som vanlig inkomst. Rätt val beror på din förväntade skattesats nu jämfört med vid pensionen: om du befinner dig i en låg skatteklass (10–12%) och förväntar dig att vara i samma eller högre klass senare vinner Roth; om du är i en hög skatteklass (24%+) och förväntar dig lägre inkomst vid pensionen vinner traditionellt ofta. För de flesta i mitten (22%-klassen) är en uppdelning mellan de två ett rimligt val som minskar risken. Roth-kontot har heller inga obligatoriska minimiuttag under kontoinnehavarens livstid (till skillnad från traditionellt), ger flexibilitet i arvplanering och skyddar mot framtida skattehöjningar som USA sannolikt står inför med tanke på statsfinanserna. Många rådgivare förordar nu Roth för yngre sparare och en uppdelning för äldre.
Vad är intjäning (vesting) och varför spelar det roll?
Intjäning avgör när arbetsgivarbidragen lagligen blir dina. De egna avsättningarna är alltid 100% intjänade omedelbart — de pengarna är dina från dag ett. Arbetsgivarmatchningen kan däremot följa ett intjäningstidsschema: "cliff vesting" (0% intjänat under de första N åren, sedan 100% på en gång vid år N) eller "graded vesting" (en viss procent per år under N år tills 100% nås). Vanliga scheman är 3-årig cliff eller 6-årig graderad (20% per år från och med år 2). Om du lämnar företaget innan du är fullt intjänad förlorar du den ointjänade delen av arbetsgivarens bidrag. Det här spelar stor roll vid jobbytesbeslut: att hoppa av precis innan en intjäningsmilstolpe kan kosta tiotusentals kronor i förlorad matchning. Kontrollera alltid ditt plans intjäningstidsschema och väg in ointjänad matchning i de ekonomiska kalkylerna vid ett potentiellt jobbbyte. Vissa arbetsgivare — framför allt inom tech — använder nu omedelbar intjäning som ett rekryteringsargument.
Vilka är de vanligaste misstagen med 401(k)-planering?
Det största är att inte avsätta tillräckligt för att få ut den fulla arbetsgivarmatchningen — Vanguard uppskattar att ungefär en tredjedel av berättigade 401(k)-deltagare lämnar en del av matchningen outnyttjad varje år. Det andra är att börja för sent; skillnaden mellan att starta vid 25 och vid 35 med samma avsättningsnivå är typiskt sett en fördubbling av slutsaldot tack vare ränta-på-ränta-effekten. Det tredje är att välja aggressiva fonder för pengar med kort tidshorisont eller konservativa fonder för pengar med lång tidshorisont; åldersanpassade måldatumfonder löser detta för de flesta. Det fjärde är att ta ut 401(k)-pengarna vid ett jobbbyte, vilket utlöser en straffavgift på 10% för tidigt uttag plus vanlig inkomstskatt — flytta alltid över till en ny arbetsgivares plan eller till en IRA istället. Det femte är att betala höga fondavgifter (1%+ i förvaltningskostnader) när lågkostnadsindexalternativ finns tillgängliga för 0,1% eller mindre; över 30 år kan en procentenhets skillnad i avgift minska slutsaldot med 20–30%. Slutligen glömmer folk ofta att ombalansera och successivt skifta mot mer konservativa placeringar i takt med att pensionen närmar sig.
När bör jag inte använda den här kalkylatorn?
Hoppa över den för detaljerad pensionsinkomstplanering — för det behöver du en modell som hanterar kapitaluttag, tidpunkt för socialförsäkringsuttag, Medicare-kostnader, obligatoriska minimiuttag, skatteklasser för olika kontotyper (traditionell 401(k), Roth, skattepliktigt och HSA) samt Monte Carlo-simulering med variabel marknadsavkastning. Det är fel verktyg om dina avsättningar varierar kraftigt år från år, om du har en förmånsbestämd pension som tillför icke-portföljinkomst, eller om du förväntar dig en stor engångsutbetalning (aktieinlösen, företagsförsäljning, arv) som förändrar trajektorin. Lita inte på en enskild punktuppskattning för stora livsbeslut — kör flera scenarier (4%, 7%, 10% avkastning) för att förstå resultatsintervallet. För pensionssystem utanför USA med andra skattestrukturer, avsättningsgränser och matchningsnormer är den underliggande matematiken universell men de praktiska siffrorna skiljer sig. Och använd inte den här kalkylatorn som din enda pensionskontroll — kombinera med en socialförsäkringsprognos från ssa.gov och en separat IRA/Roth IRA-modell för en fullständig bild.