Kalkylator för bolånekapacitet
Uppskatta det högsta bostadspriset du har råd med utifrån din årsinkomst, befintliga månatliga skuldbetalningar och kontantinsats, med den traditionella 28%-regeln för skuldkvot. Använd resultatet som en utgångspunkt innan du ansöker om förhandsbesked hos en långivare.
Last updated: May 2026
Jämför med liknande
Om denna räknare
Formeln begränsar boendekostnaden till 28 % av bruttomånadsinkomsten (den traditionella front-end DTI-kvoten), drar av befintliga månatliga skuldbetalningar för att beräkna ett hanterbart bolånelåne, och räknar sedan baklänges till det maximala lånebeloppet med ett 30-årigt bolån till en antagen ränta på 3,5 %. Slutligen läggs kontantinsatsen till för att ge det maximala bostadspriset. Matematiskt: max boendekostnad = (årsinkomst ÷ 12) × 0,28 − övriga månadsskulder; max lån = max boendekostnad ÷ (månadsräntefaktor för ett 30-årigt lån vid 3,5 %); max bostadspris = max lån + kontantinsats. 28%-regeln härstammar från FHA:s riktlinjer och är tillräckligt konservativ för att lämna utrymme för löpande underhåll, driftkostnader och flexibilitet i livet. Räntan 3,5 % är inbyggd i formeln och speglar en historiskt låg räntemiljö — faktiska räntor 2024–2026 har legat på 5,5–7,5 %, vilket avsevärt minskar den verkliga köpkraften jämfört med denna kalkylatorn utdata. Som tumregel: varje procentenhet över 3,5 % minskar det överkomliga lånebeloppet med ungefär 10 %. Kantfall: noll inkomst ger noll i resultat; mycket stora befintliga skulder kan driva ned den hanterbara betalningen till noll eller minus, vilket innebär att låntagaren inte kan kvalificera sig för något bolån inom standardkvoterna. Beräkningen tar heller inte hänsyn till fastighetsskatt, hemförsäkring, PMI (om kontantinsatsen understiger 20 %), avgifter till bostadsrättsförening eller stängningskostnader — allt detta minskar den verkliga köpkraften ytterligare. Använd resultatet som ett planeringstak, inte som ett mål.
Hur du använder den
Exempel 1 — Ensamstående inkomst, måttliga skulder. Årsinkomst $90 000, månatliga bil- och studielånebetalningar om totalt $500, och $40 000 sparad kontantinsats. Ange 90000 för Årsinkomst, 500 för Månadsskulder och 40000 för Kontantinsats. Resultat: ungefär $395 000 som maximalt bostadspris. Kontroll: max betalning = 90000/12 × 0,28 − 500 = 2100 − 500 = $1 600; vid 3,5 % över 30 år ger $1 i månadsbetalning ungefär $222 i lån; 1600 × 222 ≈ $355 000 i lån; plus $40 000 kontantinsats ≈ $395 000. ✓ Använd detta som ett tak, inte ett mål — att köpa till maximum lämnar ingen buffert för nödsituationer, pensionssparande eller livshändelser. Exempel 2 — Hushåll med dubbel inkomst. Gemensam årsinkomst $180 000, månatliga skulder $850 (billån och ett mindre företagslån), kontantinsats $80 000 sparad över flera år. Ange 180000, 850 och 80000. Resultat: ungefär $791 000 som maximalt bostadspris. Kontroll: max betalning = 180000/12 × 0,28 − 850 = 4200 − 850 = $3 350; 3350 × 222 ≈ $744 000 i lån; plus $80 000 ≈ $824 000 — nära kalkylatorns utdata (små skillnader beror på avrundning av betalning-till-lån-faktorn). ✓ Vid verkliga räntor på 6 %+ skulle det hanterbara lånet snarare bli $560 000 + $80 000 = $640 000 — denna kalkylatorn 3,5 %-baslinje överskattar köpkraften i en högräntemiljö.
Vanliga frågor
Vad är 28/36-regeln och varför använder den här kalkylatorn 28 %?
28/36-regeln är en etablerad tumregel för bolånekvalificering: boendekostnader (PITI) bör inte överstiga 28 % av bruttomånadsinkomsten (front-end-kvoten), och total månatlig skuldtjänst inklusive bolånet bör inte överstiga 36 % av bruttomånadsinkomsten (back-end-kvoten). FHA-lån har historiskt använt 31/43; den federala qualified-mortgage-regeln begränsar back-end DTI till 43 %. Den här kalkylatorn använder den konservativa 28 %-gränsen på front-end, vilket lämnar utrymme för driftkostnader, underhåll och oväntade utgifter. Långivare tillåter i dag ofta högre kvoter för låntagare med stark kreditvärdighet och stora reserver, men 28 %-riktlinjen stämmer väl överens med vad de flesta privatekonomer rekommenderar för långsiktig ekonomisk stabilitet. Även om din långivare godkänner ett högre belopp är 28 %-taket ett tryggare riktmärke — att kvalificera sig för en betalning och att faktiskt ha råd med den är två olika saker.
Varför är räntan inbyggd på 3,5 % i stället för att vara ett inmatningsfält?
Räntan 3,5 % speglar en historiskt låg bolåneräntemiljö från ungefär 2010–2021. I en högräntemiljö (5–7 %+) kommer kalkylatorn att väsentligt överskatta det hanterbara bostadspriset, eftersom högre räntor ger mycket högre månadsbetalningar för samma lånebelopp. En användbar tumregel: för varje procentenhet som den faktiska räntan överstiger 3,5 %, minska kalkylatorns resultat med ungefär 10 %. Om de verkliga räntorna är 6,5 % (3 enheter över baslinjen) är det realistiska maximumet ungefär 70 % av kalkylatorns svar. För ett exakt svar, ansök om förhandsbesked hos en långivare eller använd ett mer avancerat verktyg för bolånekapacitet som tar den aktuella räntan som indata.
Vilka kostnader ingår inte i beräkningen?
Flera väsentliga kostnader saknas. Fastighetsskatt (0,5–4 % av bostadens värde per år beroende på plats) och hemförsäkring ($1 000–$3 000+ per år) krävs normalt och läggs till din månatliga PITI-betalning via depåkonto. PMI (privat bolåneförsäkring) krävs vid kontantinsats under 20 % och kostar typiskt 0,5–1,5 % av lånebeloppet per år. Avgifter till bostadsrättsföreningar och tilläggsavgifter inkluderas inte. Stängningskostnader (typiskt 2–5 % av lånebeloppet) betalas i förskott. Löpande underhåll och reparationer brukar beräknas till 1–2 % av bostadens värde per år. Möbler, flyttkostnader och oundvikliga reparationer efter köpet tillkommer med ytterligare flera tusen dollar. En realistisk bild av köpkraften kan ligga på 70–80 % av vad den här kalkylatorn visar när alla dessa kostnader räknas in.
Vilka är de vanligaste misstagen när man uppskattar sin bolånekapacitet?
Det största är att behandla långivarens godkännande som ett mål — banker kan godkänna upp till 43 % back-end DTI, men att leva på den nivån lämnar ingen buffert och är en stor bidragande orsak till ekonomisk stress och risk för utmätning. Det andra är att glömma kostnader utöver bolånet (skatter, försäkring, föreningsavgifter, underhåll, driftkostnader); den totala kostnaden för att äga en bostad är typiskt 30–50 % högre än enbart kapital och ränta. Det tredje är att förbise att låg kontantinsats utlöser PMI, vilket lägger till $100–$300+ per månad under flera år. Det fjärde är att köpa i det övre skiktet av sin budget och sedan inte klara en jobbförlust, medicinsk nödsituation eller stor reparation. Det femte är att jämföra hyra med bolånebetalning utan att ta hänsyn till fastighetsskatt, underhåll och alternativkostnaden för kontantinsatsen; hyra-kontra-köp-beslutet är mer komplext än en betalningsjämförelse. Slutligen antar många att inkomsten kommer att öka — att basera budgeten på optimistisk framtida inkomst snarare än nuvarande nettolön är ett recept på att bli husfattig.
När bör jag inte använda den här kalkylatorn?
Hoppa över den i en högräntemiljö utan att manuellt justera resultatet nedåt — den inbyggda räntan på 3,5 % är föråldrad för större delen av 2022–2026 och överskattar köpkraften. Det är fel verktyg för rörliga bolån där räntan justeras, för amorteringsfria lån eller för icke-standardiserade bolån (ballong, reverslån) som inte följer normal 30-årig amortering. Använd den inte som din enda kontroll av köpkraften — ansök om förhandsbesked hos en verklig långivare som granskar din kreditvärdighet och använder aktuella räntor, och gör en separat hushållsbudget som inkluderar alla kostnader som den här kalkylatorn utelämnar. För låntagare med hög DTI, jumbolånemarknader, statligt stödda lån (FHA, VA, USDA) eller förstagångsköparprogram med andra kvalificeringskrav ger långivarspecifika kalkylatorer mer träffsäkra tak. Och använd inte maximumet som ditt mål — att köpa väsentligt under det beräknade maximumet lämnar utrymme för pensionssparande, nödsituationer och flexibilitet i livet.